Konsum auf Kredit

Die Firma Klarna ist ein schwedisches Unternehmen, das sich in den letzten Jahren zu einem beliebten Zahlungsdienstleister entwickelt hat. Es bietet Onlinehändlern einfache Bezahllösungen sowie umfassende Systemlösungen für ihren gesamten Onlinehandel an.

Mit diesen Bezahllösungen kannst du bei teilnehmenden Geschäften online einkaufen. Dabei hast du die Wahl, ob der fällige Betrag sofort von deinem Konto über Klarna abgebucht wird, du erst nach Erhalt einer Rechnung von Klarna bezahlst oder deinen Einkauf in Raten abbezahlst. Die Zahlung über den Finanzdienstleister Klarna ist für dich als Kunde zunächst kostenfrei. Zusätzlich kannst du über eine App deine Einkäufe und Zahlungen verfolgen, den Fortschritt deiner aktuellen Lieferungen einsehen und Wunschlisten anlegen.

Kauf auf Rechnung

Nachdem du bei einem Internethändler einen Kauf getätigt hast, bezahlt Klarna den Betrag direkt an den Händler. Du hast anschließend eine Frist von zwei Wochen, um den Betrag an Klarna zu begleichen. So hast du ausreichend Zeit, die Ware in Empfang zu nehmen und zu prüfen. Sollte die gelieferte Ware nicht einwandfrei sein, kannst du in der Klarna-App den Zahlungszeitraum pausieren lassen und die Ware beispielsweise zurücksenden. Dein Zahlungszeitraum läuft erst dann weiter weiter, wenn du die gewünschte Ware in einwandfreiem Zustand erhalten hast.

Ratenzahlung

Wenn du beim Kauf deiner Produkte die Ratenzahlung von Klarna nutzt, kannst du deine Einkäufe zum Beispiel in Raten über 24 Monate abbezahlen. Dabei kann es sich um festgelegte oder flexible Raten handeln. Natürlich kannst du den gesamten Betrag jederzeit vollständig begleichen.

Sofort bezahlen

Über Klarna kannst du deine Produkte mit deiner Kreditkarte, per Lastschrift oder mit einer Sofortüberweisung bezahlen. Für die Funktionen Sofortüberweisung und Lastschrift musst du dich allerdings zunächst mit deinem Girokonto bei Klarna für das Online-Banking anmelden.

Und was kostet Klarna?

Auf den ersten Blick erscheinen die Bezahllösungen von Klarna für dich kostenfrei. Die mit Klarna zusammenarbeitenden Onlinehändler müssen jedoch für diesen Service Gebühren zahlen, die sie gegebenenfalls über den Kaufpreis an dich weitergeben. Darüber hinaus können hohe Mahngebühren anfallen, wenn die Fristen der einzelnen Bezahlmethoden nicht eingehalten werden. Diese können bis zu einem Zweiundzwanzigstel des Kaufpreises betragen.

Vor- und Nachteile von Klarna

Ein Vorteil von Klarna besteht darin, dass du nicht bei jedem Online-Einkauf deine Kontodaten angeben musst. Dank der von Klarna eingeräumten Zahlungsfristen kannst du die Ware zunächst prüfen, bevor du das Geld überweist. Dadurch entfällt die Rücküberweisung bei nicht ordnungsgemäß gelieferter Ware.

Die Zahlung über Klarna hat jedoch auch Nachteile: Es können zusätzliche Gebühren anfallen. Bei Nichteinhaltung der oft kurzen Zahlungsfristen werden hohe Mahngebühren fällig. Dein persönlicher Kreditrahmen ist nicht einsehbar, sodass du nie genau weißt, wie viele Einkäufe du noch mit Klarna abwickeln kannst. Häufig ist das Limit für deinen privaten Kredit sehr hoch angesetzt, sodass du schnell den Überblick über deine Ausgaben verlierst.

Parallel zu den strengeren Regeln, wie der Prüfung der Kreditwürdigkeit, sollen die formalen Voraussetzungen für die Kreditvergabe jedoch gelockert werden. Nach dem Vorschlag sollen Kredite künftig nicht mehr nur in Schriftform, sondern auch in Textform abgeschlossen werden können. Das bedeutet, dass der bisher in Schriftform gefasste Kreditvertrag, der oft als PDF an den Kreditnehmer versendet wird, entfallen kann und stattdessen durch Buttons und Textfelder ersetzt wird. Verbraucherschützer befürchten, dass Kredite dadurch noch schneller und kurzfristiger abgeschlossen werden. Denn Hand aufs Herz: Wer liest sich bei Software-Aktualisierungen schon die gesamten AGBs durch, bevor er den Button „gelesen“ aktiviert? Ein ausführlicher Vertrag in Schriftform führt nach Ansicht der Verbraucherschützer eher dazu, dass Kreditnehmer sich der Verpflichtungen, die sie mit dem Vertrag eingehen, bewusst werden. Nach Meinung der Finanzexpertin Dorothea Mohn vom Bundesverband der Verbraucherzentralen ist die Schriftformvorgabe ein „relevanter Übereilungsschutz“. Durch eine schlanke Menüführung und schnelles Klicken auf Einwilligungsbuttons können sich Kreditzusagen schnell anhäufen.

Wenn nichts mehr hilft: Bei einer hohen Schuldenlast, bei der du und deine Schuldnerberatung zu dem Schluss kommen, dass eine Rückzahlung in Zukunft aussichtslos ist, gibt es die Möglichkeit eines Insolvenzverfahrens. Mit einer Verbraucherinsolvenz, umgangssprachlich auch „Privatinsolvenz“ genannt, kannst du innerhalb von drei Jahren schuldenfrei werden. Dabei benötigst du Unterstützung von Beratungsstellen oder Anwälten. Die passenden Kontakte findest du auf unseren Seiten unter der Rubrik „Jugendberatung“.

In den Beratungsstellen wird eine Übersicht über deine Schulden, deine Gläubiger und eventuell vorhandene Vermögenswerte erstellt. Diese Aufstellung ist wichtig für den ersten Schritt im Insolvenzverfahren. Zunächst muss ein Versuch zur außergerichtlichen Einigung unternommen werden. Dabei wird jedem Gläubiger ein möglicher pfändbarer Betrag angeboten, um die Schulden zu begleichen. An diesem Verfahren muss eine Beratungsstelle oder ein Anwalt beteiligt sein. Sollte sich jedoch ein Gläubiger weigern, gilt das Verfahren als gescheitert, und du kannst den Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens beim zuständigen Gericht stellen.

Auch das Gericht prüft, ob ein Einigungsversuch mit den Gläubigern erfolgversprechend sein könnte. Erst danach wird das gerichtliche Insolvenzverfahren eröffnet und auf der Website der Insolvenzbekanntmachungen veröffentlicht. Ab diesem Zeitpunkt hast du keine Verfügungsgewalt mehr über dein Vermögen, denn ein vom Gericht eingesetzter Insolvenzverwalter verwaltet während des gesamten Verfahrens dein pfändbares Einkommen und verteilt es an die Gläubiger.

Für dich beginnt nun die sogenannte „Wohlverhaltensphase“, die drei Jahre dauert. In dieser Zeit musst du bestimmte Auflagen erfüllen, zum Beispiel geeignete Jobs annehmen. Nach Ablauf der drei Jahre prüft das Gericht, ob du alle Auflagen erfüllt hast und das Verfahren abgeschlossen werden kann. Die zu Beginn des Verfahrens angegebenen Schulden werden dir dann erlassen, und du kannst wieder schuldenfrei in dein Leben starten.

Damit es gar nicht erst so weit kommt, solltest du dir kontinuierlich einen Überblick über deine Finanzen verschaffen. Dabei kann dir ein Finanzmanagement-Tool helfen, zum Beispiel der Budgetkompass für Jugendliche der Beratungsdienst Geld und Haushalt.